對于河南本地“標(biāo)桿”城商行中原銀行來說，2026年五一假期，注定是不安寧的。

2026年4月30日，中國人民銀行河南省分行一張行政處罰決定書，將中原銀行再次推向了輿論的風(fēng)口浪尖。據(jù)北青網(wǎng)財經(jīng)等多家媒體報道，中原銀行因為違反金融統(tǒng)計、反洗錢、賬戶管理以及網(wǎng)絡(luò)安全等10條違法違規(guī)行為，受到警告處分并處罰金884.37萬元。

這是該行開業(yè)以來受到的最大罰單，再一次揭開了它在高速發(fā)展中合規(guī)缺陷的一面。而中原銀行年報中披露的“反向討薪”金額也值得關(guān)注，2025年該行追回扣發(fā)績效薪酬達1357.15萬元，這已經(jīng)是它連續(xù)兩年的“反向討薪”金額超過了千萬級別。

罰單與討薪，一外一內(nèi)，一起描繪出了這家萬億級別的城商行，在高歌猛進之后的真正危機。

罰單背后的系統(tǒng)性合規(guī)短板：全線失守？

884萬元巨額罰款不是偶然事件，而是中原銀行合規(guī)漏洞長期積累的集中爆發(fā)。

此次884.37萬元的罰單，并不是單純的操作失誤，而是涉及了整個運營管理以及風(fēng)險控制方面的10項違規(guī)。其中，反洗錢相關(guān)存在四個方面違規(guī)（沒有進行客戶盡職調(diào)查、沒有上報可疑交易報告、內(nèi)部管理不到位等），說明中原銀行在客戶身份識別以及可疑交易監(jiān)測的過程中，存在著重大的內(nèi)部控制缺陷。

（圖源：中國人民銀行河南省分行）

客觀來看，這次中原銀行合規(guī)上“全線失守”與該行近幾年快速發(fā)展是分不開的。2022年兼并重組洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行后，中原銀行資產(chǎn)規(guī)模破萬億，成為河南省唯一一家省屬法人銀行，在當(dāng)時被認為是“城市商業(yè)銀行化解風(fēng)險典范”。

但是，多個銀行在企業(yè)文化、風(fēng)險管理理念以及客戶資源上進行融合，并不是一天兩天的事情。在規(guī)模擴大的同時，合規(guī)、風(fēng)控等機制并沒有跟上擴張的速度，使得出現(xiàn)了現(xiàn)在的“交罰單抵充違規(guī)成本”的情況。

體量做大了，但合規(guī)和風(fēng)控的“基礎(chǔ)”并沒有跟上，最終只能是先繳納罰單，再消化違規(guī)成本。

“反向討薪”的雙面鏡像：是問責(zé)利器，也是風(fēng)險預(yù)警

“反討薪”的說法在銀行業(yè)越來越普遍。

但是對于中原銀行來說，這已經(jīng)不是什么新鮮事情了，就是正常業(yè)務(wù)辦理。

根據(jù)年報數(shù)據(jù)，中原銀行2024年、2025年分別追討扣回績效工資2010.76萬元、1357.15萬元，兩年合計超3300萬元。而在金融機構(gòu)，“反向討薪”一般針對違法違紀或者是工作中風(fēng)險損失較大的人，這一制度目前已經(jīng)從一種口號變?yōu)樾袠I(yè)規(guī)范，也是銀行進行風(fēng)險追責(zé)的一種方式。

深入分析，這一機制的常態(tài)化運作存在兩面性。積極的一面是，表明中原銀行正在落實監(jiān)管關(guān)于績效薪酬延期支付及追索扣回的相關(guān)規(guī)定，力求建立權(quán)責(zé)利一致的激勵機制，督促員工規(guī)范操作，體現(xiàn)了其改進風(fēng)險、增強責(zé)任的決心。

但另一方面，連續(xù)兩年千萬以上的追回金額也反映出該行近幾年發(fā)生的案件和問題。這不僅是事后追究，也是對過去只注重短期利益而忽視長期風(fēng)險的一種“損失確認”，體現(xiàn)了前幾年經(jīng)營過程中粗放與不平衡的狀態(tài)。

當(dāng)討薪變成了習(xí)慣，它就不再是一個問責(zé)工具，而是一個風(fēng)險指示燈。

資產(chǎn)質(zhì)量的真實壓力：利潤增長下的“隱憂”

除了合規(guī)爭議之外，中原銀行在基本面上也并不理想。

2025年年度報告顯示，雖然該行凈利潤增長了3.1%，但是營業(yè)利潤同比大幅下降了17.0%，凈利潤增長很大程度上是由于免稅收入增加以及稅費暫時性差異導(dǎo)致的稅收利益，并不是由于核心盈利能力加強造成的，所以是“虛增”的增長。

?（圖源：2025年財報）

簡單來說，資產(chǎn)質(zhì)量的壓力是其利潤增長乏力的最主要原因。根據(jù)2025年年末的財報顯示，中原銀行不良貸款率為1.96%，雖有降低但仍然超過了2025年第四季度城市商業(yè)銀行1.82%的平均水平，遠遠不及北京銀行等優(yōu)秀同行的資產(chǎn)質(zhì)量水平。

更為嚴峻的是，其關(guān)注類貸款（即“準不良貸款”）占比高達3.28%，這表明其今后仍有較大的資產(chǎn)質(zhì)量下滑壓力。另外，自從2022年合并以來，該行資產(chǎn)減值損失一直在增加，從2022年的111.9億上升到2024年的128.86億，不斷蠶食著其凈利潤，風(fēng)險抵補壓力較大。

剝離掉利潤增長的外衣，資產(chǎn)質(zhì)量的短板日益暴露。中原銀行的盈利能力，正在經(jīng)受一次真正的考驗。

新班子的破局大考：行長張濤與董事長的“新老搭配”

困難時刻，中原銀行進行了高層大換血，希望借此突破難關(guān)。

4月21日，罰單落地前一日，中原銀行剛剛進行了董事長和行長的同步更換，原來的行長周鋒升任董事長，從河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社調(diào)任而來的張濤被聘任為新行長，“新老結(jié)合”的人事變動備受矚目。

展望未來，“新老搭配”的領(lǐng)導(dǎo)層還有一些棘手的挑戰(zhàn)需要破解。

周鋒董事長來自監(jiān)管部門，對于監(jiān)管條例及合規(guī)要求有深刻認識，是當(dāng)前中原銀行重塑合規(guī)文化、彌補內(nèi)控缺陷的及時雨。

新行長張濤作為工行老兵，有著超過30年的金融從業(yè)經(jīng)驗，從工行濟源分行開始自己的職業(yè)生涯，在河南工行系統(tǒng)工作了20多年，擔(dān)任過工行河南省分行內(nèi)控合規(guī)部總經(jīng)理、鄭州分行行長，之后又加盟河南農(nóng)商銀行任副行長，長期從事內(nèi)控合規(guī)和分行管理工作，積累了很多的風(fēng)險管理經(jīng)驗。

如何借鑒大行成熟的風(fēng)控經(jīng)驗應(yīng)用到中原銀行上，化解并購遺留的存量風(fēng)險，把握新增貸款的風(fēng)險偏好，這是決定張濤能否順利履職的試金石。

值得一提的是，此次人事變更的同時，也帶來了4位副行長的任職，構(gòu)建了“一正四副”的管理結(jié)構(gòu)，體現(xiàn)了中原銀行解決問題的堅定決心。但是，合規(guī)整改不是一朝一夕的事情，沉淀的風(fēng)險消化也需要一個過程，新的管理層能否不負眾望，將中原銀行帶出合規(guī)之痛，脫離經(jīng)營困境，還需要時間來驗證。

總而言之，884萬罰單及千萬“反向討薪”，是警鐘也是契機，只有深刻認識到合規(guī)缺失的問題所在，筑牢資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)，讓風(fēng)控貫穿整個經(jīng)營過程的每一個細節(jié)，中原銀行才能真正做到從規(guī)模擴張到質(zhì)量提升的轉(zhuǎn)變。

這是新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子破局之匙，也是中原銀行走向長遠發(fā)展的必經(jīng)之路。