“首月1元，享百萬保障”這句話，讓無數(shù)中老年人掉進了同一個坑。

最近，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的消費爭議不斷，讓悟空保再次成為輿論熱點。據(jù)證券之星、新浪財經(jīng)等多家媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至到2026年4月，悟空保在黑貓投訴平臺的累計投訴已破萬次，主要是針對虛假宣傳、不知情自動扣費、退保難等問題。

（圖源：黑貓投訴）

時間回到2022年，中央電視臺曾專門對悟空保的“1元保”陷阱進行了點名批評，原銀保監(jiān)會也展開了立案調(diào)查。四年過去了，這個平臺的“魔方業(yè)務(wù)”還在運作，而它的創(chuàng)辦人陳志華，在經(jīng)歷前所未有的合規(guī)考驗。

創(chuàng)始人的商業(yè)抉擇：從京東金融高管到互聯(lián)網(wǎng)保險的“流量探索”

悟空保創(chuàng)始人陳志華的簡歷確實漂亮。

作為持證北美精算師，他投身保險行業(yè)已有21年，先后任職于友邦、瑞士再保險等公司，也進修了中歐EMBA。

2014年他加入京東金融做副總裁，主抓京東保險，熟知互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式。在2015年陳志華果斷辭職，帶著豐富的金融背景和大量的人脈資源，創(chuàng)立了悟空保。

從成立起，悟空保也沒有辜負大家的期望，先后獲得梅花創(chuàng)投、青山資本、58集團等知名企業(yè)的數(shù)輪融資，市值一度漲到18億。

彼時的悟空保，是互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的“明星項目”。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利觸頂，獲得客戶越來越難，陳志華做出了一個大膽決定。他帶領(lǐng)悟空保另辟蹊徑，專注于下沉市場以及中老年人身上。這個群體對智能手機的操作不熟練，對低價敏感，也是悟空保眼中的“易轉(zhuǎn)化”流量池。

因此，“首月1元、0元享百萬醫(yī)療”等宣傳手段橫空出世了，悟空保把繁瑣復(fù)雜的保險產(chǎn)品變成了人人都可以薅到的低門檻流量入口，以最容易接受的方式獲取用戶的點擊率和購買量。

這個方案短時間內(nèi)效果明顯，用戶量爆炸式增長。但是由于它故意淡化保險產(chǎn)品的持續(xù)繳費特性，隱瞞后期的保費價格，為日后大規(guī)模的投訴事件種下了禍根。

陳志華的“流量捷徑”，雖然走得快而穩(wěn)，但已經(jīng)背離了保險的初衷。

“魔方業(yè)務(wù)”的模式拆解：流量變現(xiàn)與用戶知情權(quán)的博弈

很多人都在疑惑，為什么明明是1元投保，最后卻變成了每個月扣幾十、上百元？

其實，悟空保內(nèi)部稱這打法叫魔方業(yè)務(wù)。名字很好聽，但是拆開來卻讓人膽戰(zhàn)心驚。

第一步，無孔不入的場景滲透與引導(dǎo)點擊。

悟空保的廣告不會主動找上門，但是卻總在不經(jīng)意間出現(xiàn)。

抖.音短視頻的彈窗、微信H5的頁面跳轉(zhuǎn)、共享單車、充電寶等的掃碼界面，還有健康碼掃描后的廣告，這些廣告大部分是用免費領(lǐng)取保險、中獎福利的幌子來“吸引”一些不太懂手機操作的中老年用戶輕易地進行點擊，一步一步走進早已設(shè)置好的“游戲”。

有消費者稱，自己掃碼騎車之后就莫名其妙的進入到悟空保投保頁面，稀里糊涂地就點了同意。

第二步，默認勾選與隱性扣費是最“怕光”的一環(huán)。

這也是整個爭論的主要環(huán)節(jié)，是被吐槽的焦點。在悟空保的投保頁面，自動續(xù)費選項往往被默認選中，而后面的保費標(biāo)準、免責(zé)條款、扣款周期等重要信息，或者被隱藏在一個不明顯的位置，或者以一種極小的字體顯示，很難去尋找和看到。

用戶在支付首月的1元時，往往還沒搞清楚怎么回事，就同意了自動續(xù)費、簽約了免密支付，甚至有的頁面輸完手機號的驗證碼之后，根本不需要點擊“我要投保”，就會直接進入付款頁面，整個過程沒有任何提醒。

第三步，階梯式收費，在點擊支付的那一刻，用戶就已經(jīng)無法擺脫“持續(xù)收費”的被動局面。

首月僅需1元，以最小的花費來換取客戶的信任。但是到了次月，保費就會變成一百多元甚至是幾百元，并且每月自動扣除保費，無需用戶再次確認。

據(jù)央視財經(jīng)報道，有老人誤點后被扣款8個月，總金額達到1200多元，后期維權(quán)只能退回一個月的保費。大量受害者在查看手機消費記錄后才發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)被悟空保綁定，陷入了想退退不了的處境。

簡單說，獲客容易，退費難。這就是悟空保的基本思路。

這一套“魔方業(yè)務(wù)”的本質(zhì)，就是一場利用信息差的流量收割，忽視了消費者的知情權(quán)，用看似優(yōu)惠的名義來隱藏其長期扣費的真實意圖。

屢罰不改的“合規(guī)黑洞”：被透支的信任與維權(quán)壁壘

面對鋪天蓋地的投訴，悟空保及其背后的承保方建立了一套令人絕望的維權(quán)障礙。

雖然早在2022年，悟空保就因為“1元保”的套路被央視曝光，銀保監(jiān)會介入調(diào)查，悟空保旗下有牌照的子公司安潤國際保險經(jīng)紀也被多次處罰。2022年因違反互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的規(guī)定被處以1萬元罰款，2024年又因為不實的消息蒙騙客戶，不做可追溯管理等原因，被處以警告和82萬元罰款，時任監(jiān)事兼運營部經(jīng)理也被處以21萬元罰款。

（圖源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站）

但即便如此，悟空保“隱形扣費”的投訴還是不斷出現(xiàn)。

當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)被扣費并要求退還費用時，往往會陷入長久的撕扯之中。首先是客服電.話難打通，接通后要么推諉扯皮，要么以保單已生效為由拒絕退款。其次是退保入口隱蔽，普通消費者很難發(fā)現(xiàn)，即使愿意退還部分費用，也只是最近一兩個月的保費，之前所扣的款項大部分無法收回。

今年5月2日，有消費者在黑貓平臺上反饋，自己和家人都未曾在悟空保平臺投?；騾⒈＿^任何保險項目，但在2019年9月21日-2022年9月11日的三年間，被連續(xù)自動扣劃共計13筆金額累計為1282.85元（其中97.35元的11筆共計1070.85元，106元的兩筆共212元）。

他還稱，扣費過程中沒有身份認證、人臉識別或者投保資格審核，家人也沒有主動進行投保。目前這個投訴還在審核過程中。

（圖源：黑貓投訴）

這種“獲客極簡、退費極難”的二元化標(biāo)準，說明了平臺經(jīng)營理念上的偏差。

在陳志華的商業(yè)格局中，合規(guī)更多只是為了應(yīng)對監(jiān)管，利用信息差和流量陷阱進行長線布局，是他的主要利潤來源。他曾說過，自己就是商人，生意是根本，正是這種商人思維，讓悟空保逐漸陷入深淵。

流量狂歡后的冷思考

亂象叢生之處，必有監(jiān)管鐵拳降臨，絕不姑息。

2026年，八部委聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》，對于首月優(yōu)惠、默認勾選等問題進行了嚴厲打擊。對于陳志華和悟空保來說，依靠“1元陷阱”野蠻生長的時代已經(jīng)過去了。

值得注意的是，悟空保現(xiàn)在的困境，是所有試圖用“算計”消費者的方式，來換取發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公司的一個寫照。當(dāng)一個公司商業(yè)大廈的基礎(chǔ)，是建立在剝奪老年人的知情權(quán)之上的時候，無論創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)歷如何漂亮，無論投資故事如何動聽，都很難有更好的未來。

總之，流量盛宴終究要結(jié)束，耗盡的信用難以恢復(fù)。對于悟空保來說，只有徹底的刮骨療毒，拋開流量收割的想法，真正的回到保險的本質(zhì)，才有可能在嚴監(jiān)管下的大洗牌中找到一條出路。