常熟銀行最近發(fā)生的一起利率糾紛事件，暴露出中小銀行在規(guī)模擴(kuò)張過程中存在的合規(guī)漏洞，這是“85后”行長陸鼎昌上任之后遇到的第一個大問題。

2026年4月，央視財經(jīng)頻道報道了一條新聞：無錫市民王先生說，在2021年辦理房屋抵押貸款的時候，被中介和客戶經(jīng)理口頭上的3.8%低利率攬儲話術(shù)所打動。

但是，在面簽的時候，業(yè)務(wù)經(jīng)理卻故意跳過了利率條款頁面，只讓客戶簽署最后一份合同，在之后的五年里也拒絕給客戶提供合同原件。直到2026年2月，王先生想要提前還款，核對條款時才發(fā)現(xiàn)實際年化利率為8.7%。以此推算的話，在五年之內(nèi)要比預(yù)計多出近十萬塊錢的利息。

事件一經(jīng)公布很快引起了軒然大波，曾經(jīng)只做小額金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行瞬間成為了公眾關(guān)注的對象。常熟銀行客服表示已經(jīng)注意到相關(guān)報道，正在加緊調(diào)查，保證會妥善處理好客戶訴求。

就深層次而言，此例不是孤立存在的，它是某些小銀行為達(dá)到考核指標(biāo)而在推銷產(chǎn)品時出現(xiàn)的一些違規(guī)行為和內(nèi)控漏洞的表現(xiàn)。

如何在快速發(fā)展的過程中補足合規(guī)上的缺陷，并找到業(yè)務(wù)的發(fā)展熱情和風(fēng)險管理之間的平衡點，已經(jīng)成為常熟銀行等中小銀行必須回答的問題。

臨危受命：“最年輕行長”的挑戰(zhàn)

突然出現(xiàn)的合規(guī)問題正處在常熟銀行管理層的新舊更替階段。2025年11月，陸鼎昌正式擔(dān)任行長一職，創(chuàng)造了A股上市銀行行長最年輕的記錄。但是沒有人想到，在他上任不到五個月的時間里就出現(xiàn)了如此大的合規(guī)事件。

陸鼎昌雖然年輕，但他是常熟銀行培養(yǎng)出來的重要人才骨干，在基層信貸員崗位上工作多年，并且在和中小企業(yè)接觸中積累了很多市場營銷的經(jīng)驗。

之后他一步一個腳印地走到了支行行長、分行副行長和普惠金融部總經(jīng)理等職位上。經(jīng)過多個崗位的鍛煉之后，對小微企業(yè)金融運行機制、風(fēng)險盲點以及客戶需求有了較為深刻的認(rèn)識，并且積累了一定的經(jīng)驗。

但是履新僅僅五個月就被卷入了這次基層合規(guī)事件當(dāng)中，這也成為這位年輕行長所面臨的又一個管理上的極限考驗。

表面看是由于利率不同所引起的矛盾，可進(jìn)一步研究之后就會發(fā)現(xiàn)其中存在前段營銷誤導(dǎo)、合同監(jiān)管不力以及內(nèi)控滯后等問題。

雖然這些歷史遺留問題是前任管理層造成的，但是化解這場信任危機的責(zé)任已經(jīng)落在了他的肩上。陸鼎昌還擔(dān)任該行的首席合規(guī)官，這就意味著他既要經(jīng)營又要合規(guī)，雙重身份使這次危機變得更為復(fù)雜。

業(yè)績光環(huán)下的陰影：“息差之王”的業(yè)務(wù)基因

要研究利率“羅生門”的原因，就要從它的經(jīng)營特點入手。

常熟銀行在銀行業(yè)內(nèi)一直被稱作“息差之王”。從常熟銀行公開發(fā)布的財務(wù)報表來看，在貸款利率整體呈下降趨勢的市場環(huán)境下，常熟銀行仍然具有較強的盈利能力。到2025年第三季度末，凈息差仍然保持在2.57%，在全國A股上市銀行中一直排名第一。同期該行前三季累計實現(xiàn)歸母凈利潤33.57億元，同比增長12.82%。

（圖源：江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2025年第三季度報告）

亮眼的數(shù)據(jù)背后，就是該行多年對個人經(jīng)營性貸款的深耕細(xì)作。根據(jù)常熟銀行提供的數(shù)據(jù)，在它的客戶群體里，超過一半是像王先生這樣的小微企業(yè)主。

高收.益資產(chǎn)配置策略雖然給銀行帶來了穩(wěn)定的利潤保障，但是也存在考核傳導(dǎo)導(dǎo)致的行為變異風(fēng)險。

當(dāng)“積極增戶擴(kuò)面”的戰(zhàn)略目標(biāo)被層層分解到一線客戶經(jīng)理手中之后，在業(yè)績壓力之下，理性的財務(wù)規(guī)劃很容易就產(chǎn)生偏差。不排除個別為了完成任務(wù)而耍小聰明的人存在，極端情況下可能會出現(xiàn)低價引流、高息收割的情況。

內(nèi)控之殤：消失的合同與失效的風(fēng)控

如果高息差的業(yè)務(wù)底層邏輯存在動作變形的風(fēng)險，那么內(nèi)控體系的整體性失靈就給違規(guī)操作提供了可乘之機。

利率“羅生門”并非個別基層人員的偶發(fā)行為，而是常熟銀行在營銷推介、合同留存以及內(nèi)控復(fù)核等多個環(huán)節(jié)上都出現(xiàn)了漏洞。

先看營銷推介環(huán)節(jié)。涉事者在面簽的時候沒有履行好充分告知義務(wù)，用規(guī)避核心條款確認(rèn)界面的方式來讓客戶處在信息不對等的狀態(tài)下簽訂了“個人經(jīng)營性抵押貸款”的合同。避重就輕的推介方式，顯然不符合金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守的合規(guī)原則。

再看合同管理機制。行方?jīng)]有按照監(jiān)管指引的要求，在借款合同生效之后長達(dá)五年的期間內(nèi)，一直以各種理由推脫向客戶交付協(xié)議原件。

這就使得消費者的法定知情權(quán)成了擺設(shè)，本來應(yīng)該嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠跫s交付程序也被束之高閣。

深究風(fēng)控體系則更顯疏漏。在長達(dá)五年的授信周期中，8.7%的實際計息水平與客戶印象中的3.8%相去甚遠(yuǎn)，每月實際支出的月供額也必然水漲船高。

但是，應(yīng)該觸發(fā)預(yù)警的異常波動并沒有被核心系統(tǒng)的風(fēng)險排查所激活，這表明貸后高頻指標(biāo)監(jiān)控存在漏洞，多重校驗機制也形同虛設(shè)。

層層斷裂的合規(guī)鏈條暴露出部分中小銀行在規(guī)模擴(kuò)張的過程中存在著“重業(yè)績、輕合規(guī)”的潛在風(fēng)險。內(nèi)部控制出現(xiàn)的問題已經(jīng)發(fā)出警報，怎樣用“刮骨療毒”的方式來彌補漏洞、重建防線，考驗著掌舵人陸鼎昌的治理智慧。

破局之路：以合規(guī)重塑信任的必修課

面對不斷上升的輿論壓力，常熟銀行的管理層沒有逃避，而是正面應(yīng)對。

據(jù)中訪網(wǎng)報道，屬地金融監(jiān)管部門已經(jīng)及時介入，并且要求該銀行對信貸作業(yè)流程進(jìn)行徹底的規(guī)范和整頓。同時，行內(nèi)迅速組織起多個部門的骨干力量，成立了專項工作組，主動與當(dāng)事人王先生溝通協(xié)商解決方案，并在全行范圍內(nèi)進(jìn)行自查自糾。

對于履新不久的行長陸鼎昌而言，此次風(fēng)波是突如其來的壓力考驗，也是進(jìn)行內(nèi)部自查、彌補漏洞的好機會。

多年深耕普惠金融所形成的雄厚基礎(chǔ)和比同業(yè)更好的資產(chǎn)質(zhì)量，常熟銀行完全有能力把眼前遇到的困難變成轉(zhuǎn)機。從落實整改的角度看，主要集中在三個方面：嚴(yán)控營銷推介的書面確認(rèn)及雙錄留痕、補齊合同簽訂和交付的管理閉環(huán)、提高風(fēng)控系統(tǒng)智能化預(yù)警閾值。

推進(jìn)深層次的合規(guī)治理能夠有效地提升客戶的服務(wù)體驗，并且可以為該家標(biāo)桿銀行的長期發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

陸鼎昌抓住此次機會，在合規(guī)的前提下把整改工作做深、做到位，打通合同交付的每一個環(huán)節(jié)，織密系統(tǒng)預(yù)警的安全網(wǎng)，品牌公信力重建就順理成章了。

金融的生命線就是信任。只有一直敬畏規(guī)則、把消費者權(quán)益保護(hù)作為企業(yè)基因一部分的銀行，才有可能在未來的競爭中穩(wěn)健前行。