霍學文離任，18年“一哥”之位不保

2026 年 4 月，隨著新帥關(guān)文杰接棒，霍學文正式告別掌舵四年的北京銀行。

過去4 年，霍學文一手高舉規(guī)模擴張大旗，一手猛推數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將北京銀行推向新高度：資產(chǎn)規(guī)模突破 5 萬億、市值穩(wěn)步攀升、“專精特新第一行”招牌響徹業(yè)內(nèi)。

不少人將霍學文的離開形容為“功成身退”。但略顯尷尬的是，在霍學文離任之際，其苦心經(jīng)營多年的城商行一哥之位已是岌岌可危。

策略算下來，北京銀行把持資產(chǎn)規(guī)模一哥寶座長達18 年之久—— 自 2007 年上市后，北京銀行便穩(wěn)居城商行資產(chǎn)規(guī)模首位，是行業(yè)公認的“老大哥”。出道即巔峰的北京銀行，在2025年迎來了最激烈的挑戰(zhàn)，對手正是一路狂飆的江蘇銀行。

2025年，兩大城商行上演了一場驚心動魄的 “榜首拉鋸戰(zhàn)”，位次幾度易主：

一季度末，北京銀行以4.47 萬億總資產(chǎn)保住首位，江蘇銀行4.46 萬億元，差距不足百億；

二季度末：江蘇銀行總資產(chǎn)達4.79 萬億元，4.75 萬億元的北京銀行首次被對手超越；

三季度末：江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模4.93 萬億元，北京銀行 4.89 萬億元，保持繼續(xù)領(lǐng)先；

年末收官：北京銀行“絕地反擊”，以4.94 萬億元總資產(chǎn)重新奪回榜首，江蘇銀行4.93 萬億元屈居第二。

短暫的喘息后，2026 年一季度，江蘇銀行再度發(fā)起猛攻：一季度末：江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模飆升至5.58 萬億元，同比暴增13.18%，率先撞線5萬億；

同期北京銀行僅4.95萬億元，兩者差距超過6000 億元，一哥之位或?qū)⒄揭字鳌?/strong>

雖然資產(chǎn)規(guī)模絕對量上打得有來有回，但若參照具體增速，則是一邊倒的戲碼。

從增速看，江蘇銀行2025 年全年資產(chǎn)增速24.78%，超過北京銀行的17.04%；2026 年一季度增速更是北京銀行的幾十倍。照此勢頭，北京銀行恐將在2026 年徹底丟掉一哥位置，18 年統(tǒng)治即將走向終結(jié)。

在資產(chǎn)規(guī)模失守前，北京銀行的營收與利潤指標也早已被同行們趕超。

簡單回顧，2021年是北京銀行的巔峰時刻，營收利潤雙第一。一年后，江蘇銀行在營收和凈利潤雙雙超越北京銀行，完成歷史性反超。

2024 年，北京銀行凈利潤被寧波銀行超越，下滑之行業(yè)第三。到了2025 年，北京銀行營收再被寧波銀行超越，凈利潤上則被上海銀行超越。

從營收到利潤，再到資產(chǎn)規(guī)模，在霍學文主政4年間，北京銀行先后丟掉了榜首之位。

業(yè)績雙降“擠水分”，核心業(yè)務(wù)持續(xù)分化

盡管2025年末北京銀行堪堪守住了資產(chǎn)規(guī)模一哥之位，但業(yè)績卻頗讓人意外。

這一年，北京銀行營收680.36億元，同比- 3.39%；歸母凈利潤200.86億元，同比 - 23.73%，成為頭部城商行中唯一營利雙降的銀行。

細究起來，這并非全然經(jīng)營惡化，更多的是北京銀行的一次刀刃向內(nèi)、主動掃雷的戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)向。

在霍學文任期最后1年，北京銀行選擇出清歷史包袱、輕裝上陣。簡而言之，是北京銀行的“主動擠水分”，引發(fā)了業(yè)績雙降。

從收入結(jié)構(gòu)來看，非利息收入大幅下滑成為營收承壓的核心拖累。2025北京銀行非利息凈收入151.61億元，同比大幅下降 15.86%，直接拉低了整體營收表現(xiàn)。投資收益下降、公允價值變動損益大額縮水，導致非息收入大幅下滑。

值得欣慰的是，報告期北京銀行利息凈收入基本盤穩(wěn)健，528.75 億營收同比小幅增長1.86%，營收占比升至77.72%。一增一減兩項數(shù)據(jù)也意味著，北京銀行收入結(jié)構(gòu)愈發(fā)依賴傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，輕資本轉(zhuǎn)型仍有較長的路要走。

凈利潤側(cè)大幅跳水，則主要源于主動大額計提減值。2025年，北京銀行歸母凈利潤同比大跌23.73%，為上市以來首次出現(xiàn)凈利潤負增長，其中四季度單季更是錄得近10億元凈虧損。究其原因，是該行主動加大風險處置力度，全年信用減值損失達 252.5 億元，同比大幅增加 51.47 億元，尤其是四季度計提力度空前。

這種以犧牲短期取長期的思路，凸顯了北京銀行日趨理性且務(wù)實的經(jīng)營理念。

具體到業(yè)務(wù)布局上，北京銀行則呈現(xiàn)出“對公穩(wěn)固、零售承壓、信用卡遇阻”三級分化態(tài)勢。

對公業(yè)務(wù)依舊是北京銀行的壓艙石，截至2025年末，公司存款日均規(guī)模近1.79 萬億元，同比增長13.67%，公司貸款1.42萬億元，同比增長11.24%。其中，科技金融貸款余額4,489.97億元，較年初增長847.18億元，增速23.26%。

相比之下，零售銀行業(yè)務(wù)面臨較大下行壓力。

數(shù)據(jù)上，2025年北京銀行實現(xiàn)零售營收217.62億元，較2024年249.41億元收入下滑了12.9%。其個貸余額規(guī)模也從2024年的7026.15億元下滑至6989.34億元。

零售地位下滑，直接反饋在2025年財報中。在2024年財報中，零售銀行在北京銀行核心業(yè)務(wù)中“第一個登場”；但到了2025年，公司銀行業(yè)務(wù)取代了零售銀行業(yè)務(wù)“首發(fā)登場”。

用業(yè)內(nèi)人士的話說，這是一種主動藏拙，畢竟“丑媳婦難見公婆”。

同樣，信用卡業(yè)務(wù)也走出了類似曲線。截至2025年12月31日，北京銀行個貸-信用卡貸款余額152.45億元，同比2024年底減少了22.18%。

值得肯定的是，經(jīng)過此番主動“排雷”后，北京銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。2025 年末，該行不良貸款率 1.29%，同比下降 0.02 個百分點，已連續(xù) 5 年下行；撥備覆蓋率雖連續(xù)多年下滑，但依舊維持在200%以上。

但不得不提的是，截至2025年末，北京銀行關(guān)注類貸款遷徙率、次級貸款遷徙率以及可疑貸款遷徙率均較2024年末有了較大抬升。三大指標集體抬升，且創(chuàng)下三年新高，意味著后續(xù)北京銀行壞賬率依舊有抬升風險。

一年近4000億罰單，盲目狂奔后遺癥

業(yè)績掉隊之余，北京銀行的合規(guī)罰單也密集落地，暴露出深層管理問題。

2025 年 11月，北京銀行因違反賬戶管理、反洗錢、征信管理等9項違規(guī)，被央行罰沒2527萬元；同時11名高管被追責，4人警告。

整個2025年，北京銀行連獲47張罰單、累計被罰超3900萬元，這一數(shù)據(jù)也與上海銀行處在最高段位，遙遙領(lǐng)先其他城商行。天眼查顯示，除北京銀行上海銀行之外，2025年認領(lǐng)千萬級罰單的城商行只有徽商銀行與重慶三峽銀行，但此二者只是1字開頭。

北京銀行47張罰單背后的違規(guī)行為集中出現(xiàn)在多個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

比如反洗錢工作：未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明的客戶進行交易、未報送大額交易報告；賬戶與支付結(jié)算：違反賬戶管理規(guī)定、收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、占壓財政存款或資金；信貸與數(shù)據(jù)：貸款風險分類不準確、貸款“三查”不到位........

這集中凸顯出北京銀行的內(nèi)控體系失效：從總行到分行，11名來自零售、運營、法律合規(guī)等9個核心部門的責任人被追責，業(yè)務(wù)部門、后臺運營、甚至法律合規(guī)部門自身在執(zhí)行層面出現(xiàn)問題，未能形成有效的防線。

同時，這也將北京銀行重規(guī)模輕合規(guī)的經(jīng)營理念暴漏無疑：霍學文任期主打規(guī)模擴張，相對而言合規(guī)管理被邊緣化，致使“擴張快、隱患多”。

守住榮光Or繼續(xù)下探？難題拋給關(guān)文杰

霍學文執(zhí)掌的四年，北京銀行在轉(zhuǎn)型升級中一路激流勇進。

成績上，霍學文積極推進“All in AI”數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將北京銀行打造成“專精特新第一行”，深度覆蓋北京地區(qū)七成科創(chuàng)企業(yè)。

同時，霍學文還制定了南下突圍與區(qū)域協(xié)同戰(zhàn)略。在提出“在長三角再造一個北京銀行”之時，北京銀行還聯(lián)合華夏銀行、北京農(nóng)商行組建聯(lián)盟，鞏固京津冀基本盤。

相比北京銀行日趨穩(wěn)固的京津冀聯(lián)盟，南下突圍戰(zhàn)略成績要遜色的多。比如，新繼任者關(guān)文杰，便來自于北京農(nóng)商行，此前還在華夏銀行工作了24年。

盡管建樹頗多，但不可否認，霍學文任職期間，北京銀行在營收、利潤以及資產(chǎn)規(guī)模層面先后丟掉了行業(yè)第一的寶座。2025年的利潤大跌與3900萬超級罰單，更是將北京推向“滯漲”局面：業(yè)績放緩甚至下滑與內(nèi)控合規(guī)問題頻發(fā)同時上演。

這也是留給繼任者的新難題。

當然，在新舊班子交替的2025年，北京銀行已經(jīng)著手主動出清歷史包袱。2026年正式繼任董事長的關(guān)文杰主打一個“先打掃戰(zhàn)場，再輕裝上陣”思路，并明確了從規(guī)模導向轉(zhuǎn)向價值創(chuàng)造的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向。

與此同時，關(guān)文杰延續(xù)了霍學文時代的科技金融與AI戰(zhàn)略：目標至2027年科技金融貸款余額超5000億元，并推動AI從“投入”變?yōu)椤爱a(chǎn)出”。

2026年一季度，北京銀行業(yè)績層面已經(jīng)有了可喜變化。比如，一季度北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入195.99億元，同比增長14.43%；歸母凈利潤80.98億元，同比增長5.55%，雙雙扭轉(zhuǎn)了2025年的下滑趨勢。

息差壓力也出現(xiàn)緩解信號。行長戴煒在業(yè)績發(fā)布會上透露，一季度凈息差已實現(xiàn)止跌回升。 同時，科技金融貸款余額也達到4900億元，逼近5000億關(guān)口。

但不可否認，未來很長一段時間北京銀行依然面臨：凈息差收縮引發(fā)的盈利壓力，較高不良率引發(fā)的資產(chǎn)質(zhì)量之憂以及科技金融尚難替代傳統(tǒng)信貸的增長引擎之困。

尤其，在直面江蘇銀行迅猛擴表、寧波銀行強勁盈利，以及南京銀行、上海銀行兇猛追趕，北京銀行不僅很難奪回一哥之位，即便目前位次也并非高枕無憂。

好在盡管排名持續(xù)下滑，但北京銀行憑借多年積淀的深厚家底，依然具備主動出清風險、夯實底盤的底氣。

考題與機會都留給了新帥關(guān)文杰。其能否帶領(lǐng)北京銀行扭轉(zhuǎn)頹勢，是守住榮光，還是繼續(xù)下探？相信不久后就會有明確答案。

來源：聞道商業(yè)

作者：江南游子

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