本文來源：時代周報 作者：黃宇昆

據(jù)媒體報道，近日，針對河南省南陽市低保老人“被貸款”20萬元一事，當(dāng)?shù)匾蜒杆俪闪⒙?lián)合調(diào)查組，并已通報確認存在貸戶涉嫌借名騙取貸款、農(nóng)商銀行工作人員違規(guī)操作問題，目前，15名相關(guān)責(zé)任人員已被處理，涉嫌犯罪的已移交公安部門進一步調(diào)查處理。

2025年底，上述低保戶的親屬在支取低保金時發(fā)現(xiàn)賬戶長期清零，查詢得知其2021年被銀行辦理了20萬元個人貸款，資金放款當(dāng)日即被陌生賬戶全額轉(zhuǎn)走。多年來，這名老人的低保金被銀行系統(tǒng)自動扣劃還貸，還被列入了失信預(yù)警，面臨訴訟。

然而，媒體在調(diào)查期間，發(fā)現(xiàn)河南農(nóng)商銀行存在的問題不止騙低保老人貸款一項，還包括疑似用舊合同騙簽新貸款、疑似偽造字跡發(fā)放擔(dān)保、疑似與中介合作操作借名貸等問題。

有河南市民反映稱，自己名下出現(xiàn)了一筆莫名的9萬元貸款，疑似源自2009年申請的一份擔(dān)保貸款合同。當(dāng)時銀行客戶經(jīng)理稱擔(dān)保貸款未批，遂重簽了一份抵押貸款合同。原已簽名的擔(dān)保合同未取回，該市民懷疑，在2012年還貸時被銀行客戶經(jīng)理背著他利用舊合同辦理了新貸款。后經(jīng)銀行紀檢部門調(diào)查，確認客戶經(jīng)理存在“挪用貸款資金”問題。

莫名背上貸款、征信無端留下污點，“被貸款”后，群眾取證難、維權(quán)難、訴訟難，日常生活也因此受到影響。據(jù)媒體報道稱，目前南陽市已成立市縣兩級工作專班，在全市范圍內(nèi)開展全面排查和專項整治工作，對涉嫌騙取貸款、違規(guī)放貸、侵害群眾切身利益等違法違規(guī)行為，依法依規(guī)嚴肅追責(zé)問責(zé)。

此次河南農(nóng)商銀行暴露的騙貸事件，實際上反映的是部分農(nóng)信機構(gòu)內(nèi)部治理的缺陷：基層風(fēng)控機制形同虛設(shè)，人員管理松散混亂，違規(guī)審批、內(nèi)外勾結(jié)的操作長期沒有得到有效監(jiān)督和糾正，給不法行為留下了的操作空間。

這些機構(gòu)普遍扎根地方基層，不少服務(wù)對象是金融素養(yǎng)不高的弱勢群體，比如本次事件中的低保老人，他們大多不熟悉貸款流程，對于自身權(quán)益缺乏維護意識，容易成為不法分子的“重點關(guān)照”對象，合法權(quán)益受損后，落入“求助無門”的困境。

比銀行內(nèi)部治理更值得警惕的，是外部監(jiān)管層面的缺位。

從公開信息來看，這類騙貸問題并非個例，且大多存在時間較長。監(jiān)管層面未能提前識別，也說明日常監(jiān)管存在明顯的盲區(qū)，當(dāng)問題集中發(fā)酵引發(fā)市場關(guān)注后，才推動了專項整治。這種“事后補救”的模式，讓不少群眾提前承受了不該有的損失。長期來看，若不能及時補上漏洞，讓監(jiān)管真正“長牙帶刺”，僅僅處理個別涉事員工，無法從根源上杜絕類似問題發(fā)生，還會有更多普通民眾的權(quán)益受到侵害。

扎根鄉(xiāng)土，服務(wù)更多的長尾客群，本應(yīng)是農(nóng)信機構(gòu)的立身之本。但從個別機構(gòu)暴露的問題來看，規(guī)章制度淪為一紙空文，部分從業(yè)人員無視職業(yè)底線搞違規(guī)操作，不僅砸了銀行的招牌，損失了公信力，對地方金融生態(tài)也造成了嚴重影響。

要從根源上解決這類違規(guī)問題，一方面，監(jiān)管部門不能只停留在事后追責(zé)排查，更要補上制度漏洞、強化日常監(jiān)管，常態(tài)化開展基層風(fēng)險排查，把監(jiān)管關(guān)口前移，對違規(guī)放貸、騙貸等問題早識別、早處理。

另一方面，金融風(fēng)險治理的關(guān)鍵在于人，銀行機構(gòu)自身也需要強化內(nèi)部管理，擰緊從業(yè)人員的行為“發(fā)條”，定期開展合規(guī)教育與職業(yè)操守培訓(xùn)，完善內(nèi)部審批、監(jiān)督制衡機制，讓風(fēng)控制度從“紙上”落到“實處”，從源頭上掐斷違規(guī)操作的空間，真正守護好鄉(xiāng)土群眾的切身利益，維護好地方金融的平穩(wěn)秩序。